Les produits d’assurance vie offrent une grande flexibilité et diversité pour atteindre des objectifs financiers à court et long terme. On peut en effet choisir parmi des propositions variées sur le plan du type de fonds, des frais engagés, des conditions contractuelles mais aussi du cas échéant du capital garanti et/ou de la performance attendue. Cette diversification permet donc non seulement de profiter pleinement de ces outils financiers mais aussi de tirer parti des nombreux avantages fiscaux qui y sont liés. Dans cet article, nous allons explorer les bienfaits que peut procurer l’utilisation stratégique d’une pluralité de contrats assurance vie.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Une assurance vie est un contrat proposé par des assureurs, qui permet de faire des placements financiers tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. L’assurance vie se décline sous plusieurs formes et offre la possibilité d’accumuler des capitaux ou une rente viagère pour préparer l’avenir et optimiser son patrimoine à long terme.
Les fonctionnalités de l’assurance vie
Lors de l’ouverture du contrat, le versement initial peut être réalisé soit par le bénéficiaire, soit par l’assureur. Dans les fonds gérés par des gestionnaires professionnels, ces derniers sont chargés de choisir judicieusement les placements pour maximiser la performance et la garantie du contrat.
La fiscalité liée à l’assurance vie
Les produits d’assurance vie sont soumis à une fiscalité très intéressante, ce qui en fait un excellent support d’investissement pour préparer sa succession et constituer un capital à long terme sans payer trop d’impôts.
Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
Oui, il est possible d’avoir plusieurs assurances vie si on le souhaite. En effet, les assureurs n’imposent pas une limite au nombre de contrats que chaque personne peut avoir.
Les avantages de la diversification
Avoir plusieurs assurances vie a différents avantages : diversifier les risques, profiter de différents modes de gestion pour trouver son style personnel, mais aussi profiter des meilleures offres commerciales proposées sur le marché.
- Diversification des risques: en ouvrant plusieurs contrats avec des supports différents (fonds en euros, actions, immobiliers…), on peut répartir son capital sur plusieurs types d’instruments financiers et réduire ainsi le risque global.
- Meilleur choix: lorsqu’on opte pour plusieurs contrats d’assurances vies chez différents assureurs voire même chez différents organismes financiers ou banques, on dispose ainsi de l’ensemble des offres commerciales existantes ce qui facilite le choix du meilleur placement.
- Recherche personnelle: on peut également testez différents styles de gestion pour trouver celui qui nous convient le mieux et ce, sans prendre un risque financier important.
Les risques liés à l’accumulation de contrats d’assurance vie
Toutefois, avoir plusieurs contrats d’assurances vie implique aussi des risques qu’il faut prendre en considération avant de se lancer :
- Spécialisation: en accumulant des contrats chez différents assureurs, on ne peut pas bénéficier des services sur-mesure proposés par un même organisme.
- Frais: chaque ouverture de compte comporte des frais (droit d’entrée, frais gérés…) qui peuvent s’additionner et réduire les rendements annoncés initialement.
- Perte en capital: la diversification est une bonne manière de répartir son capital sur plusieurs types de placements, cela permet également de répartir les éventuelles pertes et limiter les impacts financiers directs.
Quels conseils pour gérer ses contrats d’assurance vie ?
Pour profiter pleinement des avantages d’avoir plusieurs assurances vies en toute sécurité, il faut suivre quelques règles :
- Planifier sa succession: le but premier de l’assurance vie est la préparation d’un projet à long terme. Il est donc essentiel que chaque investissement soit pensé pour optimiser la fiscalité et protéger le patrimoine du bénéficiaire.
- Garder un œil sur le marché: lorsqu’on a plusieurs contrats, il faut rester vigilant à l’évolution des marchés financiers afin de s’adapter aux fluctuations et maximiser les gains.
- Faire appel à un conseiller spécialisé : pour prendre les meilleures décisions possibles, le recours à un spécialiste des produits financiers reste le meilleur moyen de tirer parti de son principal.
Ainsi, avoir plusieurs contrats d’assurances vies peut être intéressant si on se montre assez vigilant et prudent. Cependant, pour choisir le meilleur placement possible, il est toujours recommandé de faire appel à un professionnel qui maitrise la complexité du secteur financier.
Les types d’investissements d’une assurance vie
L’assurance vie est un produit d’épargne très prisé en France. Comme nous l’avons dit plus haut, elle permet de se constituer un capital, de préparer sa retraite ou de transmettre un patrimoine. Dans cette partie, nous allons voir ensemble, les différents aspects de la gestion d’une assurance vie, notamment les fonds en euros et les unités de compte, l’abattement, les versements et les retraits.
Fonds en euros
Le fonds en euros est un support d’investissement sécurisé, garantissant le capital investi. Il offre une rémunération annuelle déterminée par l’assureur, généralement comprise entre 1 et 3%. Les fonds en euros sont adaptés aux épargnants recherchant la sécurité et la stabilité pour leur capital.
Unité de compte
L’unité de compte (UC) est un support d’investissement plus dynamique et potentiellement plus rémunérateur que le fonds en euros. Les UC peuvent être composées d’actions, d’obligations, d’immobilier ou d’autres actifs financiers. Cependant, les UC présentent un risque de perte en capital, car leur valeur dépend des fluctuations des marchés financiers.
Quel abattement possible pour une assurance vie
L’abattement est une réduction de la base imposable accordée aux détenteurs d’une assurance vie lors de retraits ou de versements.
Abattement sur les versements
Lorsque vous effectuez un versement sur votre assurance vie, vous bénéficiez d’un abattement sur les intérêts générés par votre épargne. Cet abattement est de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
Abattement sur les retraits
Lors d’un retrait sur votre assurance vie, vous bénéficiez d’un abattement sur les plus-values réalisées. Au même titre que pour les versements, cet abattement est de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, à condition que le contrat ait plus de 8 ans.
Quels versements sont possibles lors de la souscription d’une assurance vie ?
Les versements sur une assurance vie sont les montants que vous investissez dans votre contrat. Il existe plusieurs types de versements et différentes modalités.
Types de versements
Il existe trois types de versements dans une assurance vie :
- Le versement initial : il s’agit du premier montant investi lors de la souscription du contrat.
- Les versements libres : ils permettent d’investir des montants variables à tout moment, selon votre choix.
- Les versements programmés : ils consistent en des versements réguliers d’un montant fixe, généralement mensuels.
Modalités de versement
Lors d’un versement, vous pouvez choisir la répartition de votre investissement entre les différents supports disponibles dans votre contrat (fonds en euros, unités de compte). Cette répartition peut être modifiée à tout moment en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
Comment retirer de l’argent d’une assurance vie
Un retrait sur une assurance vie consiste à récupérer une partie ou la totalité de votre épargne. Il peut prendre la forme d’un retrait partiel ou d’un rachat total.
Retrait partiel
Le retrait partiel vous permet de récupérer une partie de votre épargne tout en maintenant votre contrat en cours. Vous pouvez effectuer des retraits partiels à tout moment et choisir le montant que vous souhaitez récupérer.
Rachat total
Le rachat total consiste à clôturer votre contrat d’assurance vie et à récupérer l’intégralité de votre épargne. Cette opération met fin à votre contrat, et vous ne pourrez plus effectuer de versements par la suite.
Les différentes stratégies de gestion
En fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs, vous pouvez choisir entre plusieurs stratégies de gestion pour votre assurance vie.
Gestion pilotée
La gestion pilotée est une option qui permet de confier la gestion de votre contrat à des professionnels de la finance. Ils répartissent votre épargne entre les différents supports en fonction de votre profil de risque et des conditions de marché.
Gestion libre
La gestion libre vous permet de choisir vous-même la répartition de votre épargne entre les différents supports disponibles dans votre contrat. Vous pouvez modifier cette répartition à tout moment en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
Décès et assurance vie : quelles possibilités ?
L’assurance vie joue également un rôle important en cas de décès du souscripteur. Elle permet de transmettre un capital aux bénéficiaires désignés dans le contrat, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire est un élément essentiel du contrat d’assurance vie. Elle permet de désigner les personnes qui recevront le capital en cas de décès du souscripteur. Il est possible de désigner plusieurs bénéficiaires et de répartir le capital entre eux selon des proportions définies.
Fiscalité avantageuse
En cas de décès, les sommes versées aux bénéficiaires sont soumises à une fiscalité spécifique, généralement plus avantageuse que la fiscalité applicable aux successions.
Chaque bénéficiaire obtient un abattement de 152 500 € sur les capitaux perçus. Au-delà de cet abattement, les sommes sont soumises à un prélèvement forfaitaire de 20% jusqu’à 700 000 €, puis de 31,25% au-delà.
Il est à noter que si le souscripteur de l’assurance vie décède avant ses 70 ans, les versements effectués avant cette date bénéficient d’une fiscalité encore plus avantageuse.
Délai de versement aux bénéficiaires
Suite au décès du souscripteur, l’assureur dispose d’un délai légal de 15 jours pour informer les bénéficiaires de l’existence du contrat d’assurance vie. Une fois les documents nécessaires fournis par les bénéficiaires, l’assureur doit verser les capitaux dans un délai maximum de 30 jours. En cas de retard, des pénalités sont prévues.
En résumé, l’assurance vie est un outil précieux pour assurer la transmission de son patrimoine en cas de décès, grâce à une fiscalité avantageuse et une souplesse dans la désignation des bénéficiaires.
Comment comparer les contrats d’assurance vie ?
Comparer les contrats d’assurance vie est essentiel pour choisir le produit le mieux adapté à vos objectifs et à votre profil d’investisseur. Voici quelques critères à prendre en compte lors de la comparaison des contrats d’assurance vie.
Les frais
Les frais sont un élément important à considérer, car ils peuvent impacter significativement la performance de votre épargne. Les principaux types de frais à comparer sont les frais d’entrée, les frais de gestion et les frais sur versements. Il est recommandé de privilégier les contrats présentant des frais réduits.
Les supports d’investissement
Les supports d’investissement disponibles dans le contrat d’assurance vie (fonds en euros, unités de compte) doivent correspondre à vos objectifs et à votre profil de risque. Comparez la diversité et la qualité des supports proposés, ainsi que les performances passées, sans toutefois oublier que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les options de gestion
Certaines assurances vie proposent des options de gestion, comme la gestion pilotée ou la gestion libre. Il est important de vérifier si ces options sont disponibles et si elles correspondent à vos besoins en termes de gestion de votre épargne.
Les services et l’accompagnement
L’accompagnement et les services proposés par l’assureur ou le distributeur du contrat sont également à prendre en compte. Évaluez la qualité du service client, les outils de suivi et de gestion en ligne, ainsi que l’accompagnement proposé en cas de besoin (conseils, recommandations, etc.).
La réputation de l’assureur
Enfin, il est utile de prendre en compte la réputation de l’assureur et sa solidité financière. Il est préférable de s’orienter vers des compagnies d’assurance reconnues et solides pour garantir la pérennité de votre épargne.
En résumé, comparer les contrats d’assurance vie en tenant compte des critères cités ci-dessus vous permettra de sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation et à vos objectifs d’épargne. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine pour vous aider dans cette démarche.
